আমাদের দেশের সব থেকে বড় ব্যাঙ্ক RBI 31 August এর পর loan moratorium এর পরিবর্তে loan restructuring নীতি গ্রহন করেছে। ভারতে loan moratorium সংকল্প কেন্দ্রীয় সরকারের তৎপরতায় গৃহীত হয়েছিল কিন্তু এইবার loan restructuring নীতি RBI এর তরফ থেকে গৃহীত হয়েছে borrower, lender, MSME company, retailer, individual এবং banker দের জন্য। বিগত কিছু মাসে প্রথমে তিন মাস, পরে আরও তিন মাস এর মেয়াদ কাল বৃদ্ধি করা হয়েছিল এই আশঙ্কার কথা মাথায় রেখে যে কোভিদ পরিস্থিতিতে বাজারে নিবেশ ও বাজারের স্বাভাবিক পরিচালন সম্ভবত ৫ থেকে ৬ মাসের মধ্যেই ঠিক হবে। তখন ছোট ব্যবসায়ী, Retailer, job চলে যাওয়া ব্যক্তি বা salary cut individual দের loan এর যেকোন ক্ষেত্রে যেমন home loan, buissness loan বা যেকোন বিষয়ের ক্ষেত্রেই হোক তার EMI ভরার ক্ষেত্রে ছাড় দেওয়া হয়েছিল। কিন্তু নির্দিষ্ট সময় ঞ্জাপনের উর্দ্ধে সময় অতিবাহিত তবুও পরিস্থিতি কোন প্রকার স্বাভাবিক হবার নিশানা দেখা যাচ্ছে না। এই পরিস্থিতি সামলানোর জন্য আগামী ৭ - ৮ মাস আরও অপেক্ষা করতে হবে এটাই ধারনা করা হচ্ছে তাই RBI loan moratorium কে আর বৃদ্ধি না করে loan restructuring এর নীতি গ্রহন করেছে।এই নতুন নীতিতে তিনটি বিষয় উঠে এসেছে।
1) loan restructuring
2) Interest rate
3) gold loan to value ratio
প্রথমে loan moratorium এবং loan restructuring এর পার্থক্য কে পর্যবেক্ষণ করা যাক।
loan moratorium :
1) নির্দিষ্ট সময়সীমা অর্থাৎ ৬ মাস সময়ের মধ্যে এই loan moratorium উপলব্ধ থাকবে যার শেষ ৩১ শে অক্টোবর পর্যন্ত সীমিত ছিল।
2) এই ছয় মাসের মধ্যে প্রতিটি borrower দের EMI মুকুব করা হয়েছিল যাতে তারা তাদের নিজেদের অস্তিত্ব সঠিক ভাবে রক্ষা করতে পারে।
3) এই পদ্ধতি প্রতিটি ব্যক্তি, ব্যক্তিবর্গ, কোন ছোটবড় retailer, MSME company র মালিক এরকম সবার জন্য উপলব্দ ছিল। কিন্তু loan restructuring এর ক্ষেত্রে এই নীতিগুলি কিছুটা ভিন্ন।
Loan Restructuring :
1) এই পদ্ধতি বা নীতি loan নেবার সময় কিছু শর্তের উপরে ধার্য করা হয়েছে। যেমন : কত amount loan নেওয়া হচ্ছে, কত সময়ের জন্য এবং প্রতিমাসে কতটাকা EMI জমা দিতে হবে।
2) এই নীতির মাধ্যমে EMI, loan amount, tenure কে restructure করা সম্ভব অর্থাৎ কারও যদি ৪০ হাজার EMI ৫ বছরে দেওয়ার কথা থাকে সেই সময় সীমাকে বৃদ্ধি করে ৬ বছর করা সম্ভব।
3) এই EMI যদি কেবল moratorium এর উপর নির্ভর করে ভরা হয় তবে ২ বছর তাকে সম্পূর্ন EMI ভরার ক্ষেত্রে ছাড় দেওয়া হবে, এবং এর সাথে tenure granted হবে ২ বছরের ক্ষেত্রে।
তবে এক্ষেত্রে এটা জানাটা অত্যন্ত অত্যাবশ্যক যে এই facility কি সবার ক্ষেত্রেই ধার্য হবে?
না, একদমই নয় এটা সম্পূর্ণ নির্ভর করবে bank এর উপর নিদিষ্ট বিধির অন্তর্গত হয়ে।এই পদ্ধতিতে credit score এর ক্ষেত্রে কোন রকম ঘার্তি হবে না এবং সমস্ত রকম retailer loans এর ক্ষেত্রে এটি applicable হবে। যার মধ্যে পরে education loan, personal loan, বা car loan ইত্যাদি কিন্তু এর সাথে এটাও জানা প্রয়োজন যে কোন প্রকার ব্যঙ্কের stuff এর ক্ষেত্রে এই loan restructuring granted হবে না।
এখন এটাই জানা যাক যে এই loan restructuring এর ক্ষেত্রে egligible criteria এবং তার condition কি?
1) যারা regular EMI ভরে এসেছে অর্থাৎ ৩০ শে মার্চ ২০২০ এর আগে ৩০ দিন এর কম EMI ভরার record আছে তারা এই নীতিতে সামিল হতে পারবে।
2) এই নীতি applicable হবে যারা ৩০ শে ডিসেম্বর ২০২০ এর আগে এর জন্য apply করবে।
কেবলমাত্র MSME এর ক্ষেত্রে ৩১ শে মার্চ ২০২১ পর্যন্ত Apply করার সুযোগ আছে এবং ক্ষেত্রে loan এর amount ২৫ crore এর কম হতে হবে।
3) এই পদ্ধতি applicable হবে ৯০ দিনের মধ্যে, invocation date থেকে।
4) শুধুমাত্র effected person রাই এই সুযোগ পাবে অর্থাৎ এর সমস্ত record bank এর কাছে থাকবে।
এখন আসা যাক পরবর্তী stage এ অর্থাৎ interest কম করার ক্ষেত্রে যা RBI Bank কম করে নি কারন এই interest rate কম করাটা সাময়িক স্বস্তি দিলেও পরবর্তী সময়ে bank এর কাছে তা বড় বোঝা হয়ে দাঁড়াবে যা আগামী দিনে bank কে খারাপ situation face করতে হতে পারে এবং এর সর্বশেষ ধাপ হল Gold loan to value ratio অর্থাৎ যদি কেউ gold loan নিতে ইচ্ছুক থাকে সেক্ষেত্রে ৭৫% loan এর জায়গায় কেউ gold place এর বদলে ৯০% gold loan নিতে পারে।
এই সমস্ত বিষয়ের দিকে খেয়াল রেখে bank loan moratorium এর বদলে loan restructuring এর বদল ঘটিয়েছে যাতে সমস্ত bank ও borrower দের ক্ষেত্রে সুবিধা প্রদান হয় ।
__________________________________________
English Translation :
RBI, the largest bank in our country, has adopted loan restructuring policy instead of loan moratorium after 31 August. In India, the loan moratorium resolution was adopted by the central government, but this time the loan restructuring policy has been adopted by the RBI for borrowers, lenders, MSME companies, retailers, individuals and bankers. In the last few months, the period has been extended to three months, then three more months, keeping in mind the fear that in the Covid situation, market investment and normal market management will probably be restored in 5 to 6 months. At that time small business, retailer, person who left the job or salary cut individual was given a discount in any case of loan such as home loan, business loan or any other subject in case of filling EMI. But even though the time has passed beyond the specified time, there is no sign of the situation becoming normal. In order to deal with this situation, it is expected that we will have to wait for the next 6-7 months, so the RBI has adopted the policy of loan restructuring without increasing the loan moratorium. Three issues have come up in this new policy.
1) loan restructuring
2) Interest rate
3) gold loan to value ratio
Let us first observe the difference between loan moratorium and loan restructuring.
loan moratorium:
1) This loan moratorium will be available within a specified period of time i.e. 6 months which was limited till 31st October.
2) During these six months, the EMI of each borrower was waived so that they could properly protect their own existence.
3) This method was available to every person, individual, any small retailer, owner of MSME company. But in the case of loan restructuring, these principles are somewhat different.
Loan Restructuring:
1) This method or policy has been imposed on certain conditions while taking loan. For example: how much loan is being taken, for how long and how much EMI has to be deposited per month.
2) Through this policy, it is possible to restructure EMI, loan amount, tenure, that is, if someone is supposed to pay 40 thousand EMI in 5 years, it is possible to increase the time limit to 7 years.
3) If this EMI is filled only on the basis of moratorium, then he will be exempted for 2 years in case of full EMI filling, and with it will be granted tenure for 2 years.
However, in this case, it is very important to know that this facility will be applicable to everyone?
No, not at all. It will depend entirely on the bank as per the specific rules. In this method there will be no compensation in case of credit score and it will be applicable in case of all types of retailer loans. Among which later education loan, personal loan, or car loan etc. but also it is necessary to know that in case of any type of bank stuff this loan restructuring will not be granted.
Now let us know what are the egligible criteria and its condition for restructuring this loan?
1) Those who have paid regular EMI i.e. have a record of filling EMI less than 30 days before March 30, 2020 will be able to join this policy.
2) This policy will be applicable to those who will apply for it before 30th December 2020.
Only in case of MSME there is an opportunity to apply till 31st March 2021 and in case the loan amount should be less than 25 crore.
3) This method will be applicable within 90 days, from the date of invocation.
4) Only effected person will get this opportunity i.e. all its records will be with the bank.
Now let's come to the next stage which is to reduce interest which RBI Bank did not reduce because this interest rate reduction will give temporary relief but next time it will be a big burden for the bank which may face bad situation in the coming days and its latest The step is Gold loan to value ratio, that is, if one is willing to take a gold loan, one can take a 90% gold loan instead of a 75% loan.
Keeping all these issues in mind, the bank has replaced loan moratorium with loan restructuring to provide benefits to all banks and borrowers.
No comments:
Post a Comment